在保险实践中，有部分需要保险规划的消费者，或多或少都有一些疾病，称为非标准体。
这部分消费者的投保行为称为带病投保。
带病投保能否正常通过呢？
有几种可能性：
一、正常承保。
指以标准保险费率承保，表明核保部门认为客户的健康风险不太严重，即可正常承保。这对于客户来说，是好事。标准费率是指以条款载明的费率、价格承保也就是经核保评估无额外危险或额外危险程度极低，被划分为标准体人群所采用的费率。划分为标准费率集团的数量必须足够大，国际经验为93%，其目的在于保持风险稳定性、寿险公司经营安全性以及减少经营成本。
年8月24日，客户某女士经长期沟通后决定投保华夏常青树，在跟客户沟通时，客户自述前几年曾有纤维瘤手术，且近期有轻微甲状腺减退的表现，在投保告知十分犹豫，后在经纪人鼓励下，一一如实告知。
8月27日，保险公司通知补充资料。
9月11日，客户提供所有病历和复诊资料到位。
年的资料!难为客户了!
9月15日，华夏人寿通知经纪人，客户以标准体承保。
二、加费承保。
加费是最常见的次标准体承保条件，在额外风险骤增前的保险期间内增收一定数额的保费。
以人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险为例。
3档以上即可视为加费承保。
三、除责承保。
全称为增加除外责任法——除外责任最常用在投保短期健康险时，针对被保险人在投保前已存在的轻微局部风险且投保后可能支付保险金的身体器官部分或疾病予以除外，也可用于职业风险或危险运动嗜好所产生的危险。
医疗险中常见。
可以看到，保险公司对纤维瘤等相关疾病进行了除责，即对相关疾病产生的医疗费用不予理赔。
客户经过思考，接受了核保结果，顺利承保。
四、延期受理。
目前正在患病且预后难以确定（如乙肝发病期），或目前症状严重且无明确诊断（如肝内占位性病变），均需观察一段时间，待风险明确后方能做出准确的风险评估。一般会根据具体病情确定一个延期的期限。
由于客户血常规异常，贫血，且原因尚未查清，故保险公司做出延期受理决定，客户可于诊疗后过一定时限再次投保。
五、拒保。
因目前健康风险高且为不可逆转的递增型额外危险（多为一些严重的慢性疾病），已超出公司能够承受的风险范围，则保险公司会做出拒保决定。
当然，高风险运动(如深潜等)也在拒保之列。
1、高风险运动，拒保。
2、健康原因，拒保。
泌尿系统疾病，尤其是慢性病，在核保中是相当严重的情形，故拒保很常见。
六、常见疾病的病理及一般核保处理
1、肥胖症：当进食热量多于人体消耗量而以脂肪形式储存体内超过标准体重的20%或体重指数超过一定值时，即称为肥胖症。体重指数的正常范围为18.5～24.9；25～27.9为超重；28～34.9为轻度肥胖；35～39.9为中度肥胖；大于40为重度肥胖。引起肥胖症的原因可分为单纯性及继发性两种，与遗传、神经精神因素、物质代谢内分泌、饮食过多而活动过少等有关。轻度肥胖多无症状，中重度肥胖可因身体负荷过重而出现活动后乏力、胸闷、心跳加快气促等症状。肥胖人群中糖尿病、高血压、高脂血症、动脉硬化、冠心病、脂肪肝、胆石症等发病率较正常人明显增高。
医学建议：肥胖症最常见为单纯性尤其成年人为多，故预防常较治疗更奏效。
核保参考结论：寿险及重大疾病：超重或轻度肥胖需加费；中、重度肥胖一般拒保。住院：超重或轻度肥胖限制投保份数；中、重度肥胖通常拒保。
2、脂肪肝：脂肪肝是指脂肪代谢异常而在肝细胞内堆积所致的疾病，在临床上常无明显症状，通常会在健康体检B超检查中发现，血液检查时可见血脂升高或肝功能异常。常原于肥胖症、糖尿病、酒精过量。
医学建议：注意饮食、加强体育锻炼、治疗原发疾病。
核保参考结论：寿险及重大疾病：血脂、肝功能正常的无症状者标准费率承保；若合并肥胖、高脂血症、糖尿病或严重酗酒者等危险因素时考虑拒保。住院：一般附加免责事项，若合并其它高危因素则会考虑拒保。
3、糖尿病：糖尿病是常见的代谢内分泌疾病，分原发性和继发性两类。原发性占绝大多数，有遗传倾向。此病是由于绝对和相对性胰岛素分泌不足所引起代谢紊乱，早期多无症状，至症状期出现“三多一少”即多饮、多食、多尿、消瘦。久病者常伴发心血管、肾、眼、神经等多器官病变。重病者会引起严重代谢紊乱，可发生酮症酸中毒、高渗昏迷而威胁生命。
医学建议：根据病情控制饮食；药物治疗包括降糖药及胰岛素；需经常复查血糖、尿糖。
核保参考结论：寿险：若病情控制良好，不吸烟、不伴有高血压、脑血管疾病等高危因素或严重并发症，且在公司体检各项指标均在正常范围可考虑加费承保，否则予以延期或拒保。重大疾病及住院：拒保。
4、病毒性肝炎：病毒性肝炎是由多种肝炎病毒引起的传染病，传染性较强，传播途径复杂，流行面广泛，发病率较高。此病分甲型、乙型、非甲非乙型，但以前两者常见。甲型肝炎为急性疾病，治疗效果好，治愈率高。而乙型肝炎则可通过多种体液传播(如血液、唾液、尿液、乳汁等)亦可传播。有相当一部分乙肝病人治疗效果不理想转为慢性肝炎反复发作，甚至肝硬化、肝癌。
医学建议：早期诊治，注意饮食卫生对肝炎预防是很重要的，尤其是“甲肝”。慢性肝炎常需长期药物治疗，同时需注意劳逸结合、清淡饮食等。
核保结论参考：甲肝，治愈超过半年标准费率承保。乙肝，肝功能及肝脏B超检查正常以标准费率承保；肝功能轻度异常则需加费，明显异常或肝脏B超检查异常，延期承保或拒保。重大疾病：一般加费承保；肝功能明显异常或肝脏B超检查异常，拒保。住院：一般附加不保事项，肝功能明显或肝脏B超异常时拒保。
附乙肝常识：
*乙肝五项，又称两对半，是衡量乙肝感染性和病情严重程度的指标，具体包：表面抗原(HBsAg)、表面抗体(HBsAb)、e抗原(HBeAg)、e抗体(HBeAb)和核心抗体(HBcAb)。
*大三阳是指表面抗原、e抗原和核心抗体阳性(即俗称的1、3、5阳性)
*小三阳是指表面抗原、e抗体和核心抗体阳性(即俗称的1、4、5阳性)。
*乙肝病毒携带者是指仅表面抗原阳性，肝功能正常且无任何症状者。
5、急性阑尾炎：急性阑尾炎是外科急腹症中最常见的疾病，是由于阑尾腔梗阻后并发感染引起，分为单纯性阑尾炎、化脓性阑尾炎、坏疽穿孔性阑尾炎，这些类型可随机体防御机制强弱、治疗是否及时而有不同的转化。
医学建议：以手术切除阑尾为主，保守抗炎治疗只适用于早期单纯性急性阑尾炎。
核保结论参考：寿险及重大疾病：已行阑尾切除术且术后恢复良好，标准费率承保；若病史在2年内且未行手术治疗，会考虑加费。住院：已行手术治疗且痊愈者标准件承保；未手术者一般附加不保事项。
6、子宫肌瘤：子宫肌瘤是女性盆腔最多见的良性肿瘤，根据肿瘤位置、大小有不同的症状，包括月经改变(包括经量、经期、周期变化等)、压迫症状、疼痛(肌瘤蒂扭转)等。
医学建议：视患者年龄、肌瘤大小、部位、有无生育要求、有无合并症及子宫出血严重程度决定治疗方案(继续严密观察、肌瘤剔除术、子宫切除术)。如果不手术者亦可结合中医中药治疗。
核保参考结论：寿险和重大疾病：通常会以标准费率承保。住院：通常附加不保事项。
7、哮喘：支气管哮喘简称哮喘，是常见的慢性疾病，有反复发作的特点。大多在遗传的基础上受到体内外某些因素刺激引起气管痉挛(缩窄)而导致呼吸困难，服用平喘药可控制或自行缓解，但有些严重患者呈哮喘持续状态可危及生命。
医学建议：平时应避免和消除引起哮喘的诱发因素，哮喘发作时需及早治疗。
核保结论参考：寿险及重大疾病：一般加费承保；完全康复2年以上无任何症状，且无需服药治疗者考虑标准件承保；近期有哮喘持续状态则会延期甚至拒保。住院：通常附加不保事项。
总结：身体有疾病未必一定不能投保，可以跟身边的专业人士沟通下，有条件的可按保险公司要求试投保，也许会有意想不到的惊喜!
梁新刚点赞见眼光，打赏见实力。
本文编辑：佚名
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