昨天简述了一下重疾险的发展史，现在接着来填重疾险的坑，今天讲的坑是：重疾险多次赔付分组vs不分组的区别。首先说结论：从概率学上讲，没什么区别。01四种分类目前重疾险关于赔付次数的区别大致分为以下四种：发展的时间轴也如上图所示，从单次赔付到多次赔付分组，最后到多次赔付不分组。简单介绍下：单次赔付：即发生一次重疾，重疾的保险责任终止。多次赔付，分组（均分）：如下图所示，80种重疾分ABC三组，每组赔付一次，共计三次。多次赔付，分组（癌症单独一组）：如下图所示，种重疾分ABCDEF六组，其中恶性肿瘤单独一组，每组赔付一次，共计六次。多次赔付，不分组：如下图所示，重疾共计赔付三次，三次赔付完成后，重疾保险责任终止。02分组和不分组，究竟哪个更好呢？看完以上内容，从理论上讲：不分组多次分组（癌症单独一组）多次分组（均分）单次赔付确实，从保费上来看，也是大致的层次划分。但事实是否如此呢？上面各类分组不分组的解释说明中，有一点不知道你注意到了没，不管是在分组还是不分组的保障责任中，恶性肿瘤都只算一种疾病。不管是得了甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌、宫颈癌等通通所有的癌症，都只赔付一次，不管是分组赔付还是不分组赔付。只有在你第二次得非癌症情况下，才需要去比较分组还是不分组的好，比如：心梗、脑中风、器官移植等。如果这几种常见病通通都给分到一个组里了，那这个时候不分组的优势就展现出来了。保险公司理赔数据显示，单恶性肿瘤一项疾病的赔付率就占整个重疾赔付率的70%以上，剩下的，去掉心脏及血管疾病、脑部外科手术以及原位癌，其他疾病连10%都占不到。也就是说，一个人一生中如果不幸罹患重大疾病，7成以上可能性会是癌症，剩下那小一百种疾病共同占据了剩下的3成。正因为癌症的高发率，目前各大分组产品基本都已经把恶性肿瘤单独划为一组，不占用其他疾病的名额。并且都会把其他几种赔付率最高的疾病分至不同的组别中去，以此来对标不分组产品。所以我才说，多次赔付的产品，分组和不分组没什么区别。03癌症能不能多次赔呢？上面我们讲过了，虽然很多产品都叫重疾多次赔付，但回到患病率最高的癌症上，其实都是只赔付一次的，那么能不能癌症多次赔呢？既然客户有需求，没问题满足你，保险公司就顺势推出了癌症可以多次赔的产品。现在癌症存活率越来越高，但癌症最大的问题是转移和复发，所以保险公司这款癌症二次赔付、三次赔付产品还是很良心的。目前癌症二次赔一般都以附加险的形式呈现，供投保人自行选择。从发生率、实用性多角度综合考虑，癌症二次赔重疾多次赔。资金受限的话，首选癌症二次赔付，当然资金充足的话，都选也可以。另外这几年，随着肥胖人员越来越多，心脑血管疾病的患病率也越来越高发，保险公司也相应的推出了心脑血管疾病的二次赔付附加险。肥胖人员还是建议附加此险种的。BMI指数，是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。计算公式为：BMI=体重（千克）除以身高（米）的平方。04癌症二次也有坑！坑不大，是个小坑。看这里：看标红框部分，第一次得乳腺癌了，第二次又不幸得甲状腺癌了，想理赔？可以，甲状腺癌必须间隔乳腺癌3年后。这已经是目前市面上最短的减额期了，一般间隔5年的比较常见。当然间隔期越短越好。因为恶性肿瘤有个通用的指标叫5年生存率。如果5年内不死亡、复发、转移，就叫做医学上治愈了。大多数恶性肿瘤，如果复发、转移的话，基本都会发生在5年以内。5年后的风险很低。两次赔付如果间隔5年，也没啥大用。最后总结1、多次赔，分组不分组没什么区别。但注意看，分组产品是不是恶性肿瘤单分一组，是不是几大高发疾病分在了不同组。2、癌症二次赔付重疾多次赔付3、最全的保障是重疾多次赔+癌症二次，但从性价比来讲，重疾单次赔+癌症二次最高，保费便宜很多。
本文编辑：佚名
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